Het korte antwoord
Een verbouwing kunt u vaak meefinancieren door uw hypotheek te verhogen of een extra leningdeel af te sluiten. Het geld komt dan meestal in een bouwdepot, waaruit u de facturen betaalt. Hoeveel u kunt lenen, hangt onder meer af van uw inkomen, de waarde van de woning na de verbouwing en de regels van de geldverstrekker.
Dit artikel geeft een algemene uitleg en is geen financieel advies. Voor uw eigen situatie gaat u altijd langs bij een onafhankelijk hypotheekadviseur of uw geldverstrekker. Voor de fiscale kant, zoals renteaftrek, is de Belastingdienst de bron.
De mogelijkheden in grote lijnen
Er zijn verschillende manieren om een verbouwing te betalen. Welke het beste past, verschilt per huishouden en hangt ook af van uw bestaande hypotheek. Hieronder ziet u de routes die het vaakst voorkomen.
Bij het kopen van een woning kunt u de verbouwing vaak direct meenemen in de nieuwe hypotheek. Woont u er al, dan gaat het meestal om een verhoging van de bestaande hypotheek of een tweede leningdeel. Een adviseur kijkt dan ook naar de rente en de voorwaarden van uw huidige hypotheek, want die kunnen meewegen in de keuze.
- Verbouwing meenemen bij de aankoop van de woning
- Bestaande hypotheek verhogen of een extra leningdeel afsluiten
- Een aparte lening voor energiebesparende maatregelen
- Spaargeld inzetten, eventueel gecombineerd met een lening
- Een persoonlijke lening, die andere voorwaarden heeft dan een hypotheek
Advies voor uw situatie?
Berkan komt gratis langs en vertelt eerlijk wat er kan.
Hoe een bouwdepot werkt
Financiert u een verbouwing via de hypotheek, dan zet de geldverstrekker het bedrag voor de verbouwing vaak in een bouwdepot. Dat is een aparte rekening waar u niet zelf vrij over beschikt. U dient facturen of nota's in, en de geldverstrekker betaalt daaruit de aannemer of leverancier.
Een bouwdepot heeft meestal een beperkte looptijd, die per geldverstrekker verschilt. Wat u in die periode niet opneemt, wordt vaak verrekend met de lening. Het is daarom verstandig om de planning van de verbouwing en de looptijd van het depot op elkaar af te stemmen. Vraag ook na welke stukken de geldverstrekker wil zien, zoals een offerte of een specificatie van het werk.
Een duidelijke offerte, met de werkzaamheden per onderdeel, maakt het voor de geldverstrekker en de taxateur makkelijker om de verbouwing te beoordelen.
Houd er rekening mee dat sommige geldverstrekkers alleen facturen van bedrijven uitbetalen en niet zomaar bonnetjes van zelf gekochte materialen. Koopt u zelf een keuken, sanitair of tegels, vraag dan vooraf hoe u die uit het depot kunt betalen. Zo voorkomt u dat u een levering tijdelijk zelf moet voorschieten.
De waarde na verbouwing
Bij een verhoging kijkt de geldverstrekker niet alleen naar uw inkomen, maar ook naar de waarde van de woning. Bij een verbouwing gaat het vaak om de marktwaarde na de verbouwing. Een taxateur bepaalt die waarde op basis van de huidige woning en de geplande verbouwing, bijvoorbeeld aan de hand van de offerte en tekeningen.
Niet elke verbouwing levert evenveel meerwaarde op. Extra woonoppervlak, zoals een aanbouw of een slaapkamer op zolder, telt vaak duidelijk mee. Een nieuwe badkamer of keuken kan de woning aantrekkelijker maken, maar de meerwaarde is lastiger te voorspellen. Voor energiebesparende maatregelen gelden soms aparte regels voor extra leenruimte. Hoe dat precies uitpakt, hoort u van uw adviseur.
Renteaftrek en andere regels
Of de rente over het deel voor de verbouwing aftrekbaar is, hangt af van de fiscale regels voor de eigen woning. In het algemeen speelt mee dat het geld wordt gebruikt voor de eigen woning, zoals verbetering of onderhoud, en dat de lening aan de aflosvoorwaarden voldoet. De precieze voorwaarden en uitzonderingen vindt u bij de Belastingdienst. Laat dit altijd door een adviseur toetsen voordat u tekent.
Voor energiebesparende maatregelen kunnen ook subsidies of speciale leningen bestaan. Kijk daarvoor op RVO.nl en bij uw gemeente. Bewaar in alle gevallen de offertes, facturen en betaalbewijzen goed. Die heeft u nodig voor het bouwdepot en mogelijk later voor de Belastingdienst.
- Wat is mijn maximale leenruimte met mijn inkomen?
- Wordt de waarde na verbouwing meegenomen, en welke stukken zijn nodig?
- Hoe lang loopt het bouwdepot en hoe gaan uitbetalingen?
- Is de rente voor dit deel aftrekbaar in mijn situatie?
- Wat gebeurt er als de verbouwing duurder of goedkoper uitvalt?
In welke volgorde u het regelt
Begin met een realistisch beeld van de verbouwing zelf. Laat een opname doen en vraag een offerte aan, zodat u met concrete stukken naar de adviseur gaat. In ons artikel over een realistisch budget bepalen leest u hoe u ook de posten buiten de offerte meeneemt.
Daarna volgen het gesprek met de adviseur, de taxatie en de aanvraag. Teken de opdracht aan de aannemer pas definitief als de financiering rond is, of spreek een ontbindende voorwaarde af. Zo voorkomt u dat u vastzit aan een verbouwing die u nog niet kunt betalen. Wilt u weten waar u op let bij het vergelijken van aanbiedingen, lees dan ook hoe u offertes van aannemers vergelijkt.
Uw verbouwing voorbereiden met MBT in Tilburg
MBT geeft geen financieel advies, maar we helpen u wel aan de stukken die een adviseur of geldverstrekker nodig heeft. Na een opname ter plaatse krijgt u van Berkan een heldere offerte zonder verborgen posten, met de werkzaamheden per onderdeel. Daarmee kunt u het gesprek met uw adviseur goed voorbereid voeren.
Bekijk wat we doen bij een renovatie in Tilburg of neem contact op voor een vrijblijvende opname.
Veelgestelde vragen
Kan ik mijn verbouwing meefinancieren in de hypotheek?
Vaak wel, door de hypotheek te verhogen of een extra leningdeel af te sluiten. Of en hoeveel hangt af van uw inkomen, de woningwaarde en de geldverstrekker. Een hypotheekadviseur kan dit voor u uitrekenen.
Wat is een bouwdepot?
Een aparte rekening bij de geldverstrekker voor het verbouwingsgeld. U levert facturen in en daaruit wordt betaald. Een bouwdepot heeft meestal een beperkte looptijd die per geldverstrekker verschilt.
Is de hypotheekrente voor een verbouwing aftrekbaar?
Dat hangt af van de fiscale regels voor de eigen woning en uw situatie. Kijk op de website van de Belastingdienst en laat het door een adviseur toetsen.
